24/7 eTV BreakingNewsPokaż : Kliknij przycisk głośności (w lewym dolnym rogu ekranu wideo)
Kliknij tutaj, jeśli to jest Twoja informacja prasowa!

COVID-19 zaproponował środki tłumienia/usuwania danych, które mogą być bardziej szkodliwe niż pomocne, wynika z raportu PERC

Scenariusz Harry'ego Johnsona

Nowy raport opublikowany przez Radę ds. Badań Polityki i Gospodarki (PERC) wykazał, że proponowane środki tłumienia/usuwania danych w celu przeciwdziałania ekonomicznym skutkom COVID-19 radykalnie ograniczą dostęp do kredytów, jeśli zostaną wdrożone. Raport zatytułowany „Wpływ ogólnosystemowego tłumienia obraźliwych danych w sprawozdawczości kredytowej” symulował skutki tłumienia i usuwania negatywnych informacji kredytowych na dużą skalę. 

Przyjazne dla wydruku, PDF i e-mail

Nowy raport opublikowany przez Radę ds. Badań Polityki i Gospodarki (PERC) wykazał, że proponowane środki tłumienia/usuwania danych w celu przeciwdziałania ekonomicznym skutkom COVID-19 radykalnie ograniczą dostęp do kredytów, jeśli zostaną wdrożone. Raport zatytułowany „Wpływ ogólnosystemowego tłumienia obraźliwych danych w sprawozdawczości kredytowej” symulował skutki tłumienia i usuwania negatywnych informacji kredytowych na dużą skalę. 

Przez ostatnie 18 miesięcy decydenci w USA i na całym świecie zmagali się ze złożonym problemem zamykania rynków z powodu niezbędnych środków ochrony zdrowia. W kraju wydaje się, że stosunkowo wąska i ukierunkowana reakcja na sprawozdawczość kredytowa z ustawy CARES okazała się w dużej mierze skuteczna. Jednak niektórzy członkowie Kongresu wzywali do całkowitego zakazu zgłaszania negatywnych informacji kredytowych w całym systemie, obejmującego wszystkich konsumentów podczas (i przez pewien okres po) kryzysie COVID-19 – politykę określaną jako „tłumienie i usuwanie ”.

Podczas gdy pandemia zmierza w USA we właściwym kierunku, kraj wcale nie jest poza lasem. Przy nieszczepionych 22% populacji USA io wiele niższych wskaźnikach szczepień na całym świecie, istnieje duża szansa, że ​​kryzys w opiece zdrowotnej ustąpi. Jeśli tak się stanie, prawodawcy mogą ulec pokusie wprowadzenia środków tłumienia/usuwania w celu ochrony konsumentów. Co więcej, węższe zastosowania tego podejścia zostały niedawno wprowadzone w Kongresie jako poprawki do Ustawy o autoryzacji obrony narodowej (NDAA). Mimo dobrych intencji, tak jak w przypadku szerszego środka, węższe aplikacje byłyby bardziej szkodliwe dla pożyczkobiorców niż pomocne – w tym przypadku czynnego personelu wojskowego.

Raport PERC wykazał, że przy wdrożeniu szerszej polityki wstrzymywania/usuwania, średnie oceny kredytowe rosną – ale nie na tyle, aby zrównać się z równoczesnym wzrostem punktacji odcięcia stosowanej przez pożyczkodawców do decydowania, których kredytobiorców odrzucić, a których zaakceptować. Na przykład po zaledwie sześciu miesiącach tłumienia/usuwania punktacja odcięcia wzrasta do 699, podczas gdy średnia punktacja kredytowa wzrasta do zaledwie 693. Przepaść między tymi dwoma powiększa się z czasem, co oznacza, że ​​im dłuższa jest polityka tłumienia, tym więcej osób będzie pozbawionych dostępu do przystępnych cenowo kredytów z głównego nurtu.

Dowody z nowego badania pokazują również, że młodsi kredytobiorcy, kredytobiorcy o niższych dochodach oraz kredytobiorcy ze społeczności mniejszościowych odczują największe negatywne skutki. W jednym przykładzie, podczas gdy akceptacja kredytu dla całej populacji spadła o 18%, spadła o 46% dla najmłodszych kredytobiorców. W innym scenariuszu, obejmującym wpływ pokusy nadużycia wynikającej z polityki tłumienia/skreślania, stwierdzono, że dostęp do kredytów dla osób w wieku od 18 do 24 lat został zmniejszony o zdumiewające 90%. Tak szeroki wpływ na jedną grupę wiekową prawdopodobnie miałby trwały wpływ na ich zdolność do generowania bogactwa i budowania aktywów – co jest godne uwagi, ponieważ millenialsi zmagali się na tym froncie w porównaniu z pokoleniami X i Boomers w tym samym wieku. Według dochodu spadł o 19% dla najniższej grupy dochodowej, ale 15% dla najwyższej – różnica 27%. W przypadku członków gospodarstw domowych z białych obszarów o większości niehiszpańskiej spadł o 17%, ale na obszarach z większością czarną o 23%, a na obszarach z większością latynoską o 25%. 

Prawie dwie dekady badań PERC koncentrowały się na odpowiedzialnym wykorzystaniu danych w celu rozszerzenia integracji finansowej. Badanie to było kontynuacją wcześniejszej białej księgi zatytułowanej „Dodawanie jest lepsze niż odejmowanie: ryzyko związane z tłumieniem danych i korzyści z dodawania większej liczby pozytywnych danych w sprawozdawczości kredytowej”. Przeanalizował poprzednie badania dotyczące usuwania danych i przedstawił spójne wnioski, że usuwanie danych jest szkodliwe dla pożyczkobiorców. W przeciwieństwie do ukrywania/usuwania, badanie PERC wykazało, że dodanie danych o płatnościach niefinansowych do raportów dotyczących kredytów konsumenckich znacznie zwiększa dostęp do kredytu dla osób niewidzialnych (przede wszystkim osób o niższych dochodach, młodszych i starszych Amerykanów, społeczności mniejszościowych i imigrantów).

Raport zalecał dodawanie do systemu raportowania kredytowego pozytywnych (terminowych) danych o płatnościach firm telekomunikacyjnych, telewizji kablowej i satelitarnej oraz usług szerokopasmowych, zamiast usuwania negatywnych (opóźnionych) płatności. Włączenie danych predykcyjnych za pośrednictwem kanałów dozwolonych przez konsumenta może również pomóc zrekompensować pogorszenie tradycyjnych danych z kartoteki kredytowej wynikające z pandemii.

Prezes i dyrektor generalny PERC, dr Michael Turner, stwierdził: „Lektorzy amerykańscy osiągnęli delikatną równowagę dzięki przepisom ustawy CARES, które się sprawdziły. Jednak posuwając się naprzód, nasze badanie pokazuje, że muszą stąpać ostrożnie”. Dr Turner wskazał na prawdopodobieństwo, że osoby wykluczone w wyniku tłumienia/skreślenia zwrócą się do pożyczkodawców o wysokich kosztach (lombardów, pożyczkodawców chwilówek, pożyczkodawców tytułów), aby zaspokoić swoje rzeczywiste potrzeby kredytowe. „Uważamy, że nadszedł czas, aby Kongres podjął działania promujące włączanie alternatywnych danych do raportów o kredytach konsumenckich” – dodał Turner.

Założyciel i prezes Towarzystwa Edukacji Finansowej i Rozwoju Zawodowego (SFE&PD) Ted Daniels dodał: „Raport PERC na temat sprawozdawczości kredytowej zawiera niezwykle przydatne informacje, ponieważ szczegółowo opisuje, w jaki sposób proponowane środki tłumienia/usuwania danych COVID-19 faktycznie ograniczają dostęp do kredytów dla konsumentów, zwłaszcza populacje mniejszościowe. Ponadto raport PERC wskazuje na potrzebę uczciwego i dokładnego ujawnienia wszystkich danych kredytowych – takich jak pozytywne dane dotyczące płatności w sektorze telekomunikacyjnym, telewizji kablowej i satelitarnej oraz szerokopasmowego dostępu do Internetu – w raportach kredytowych”.  

Przyjazne dla wydruku, PDF i e-mail

O autorze

Harry'ego Johnsona

Harry Johnson był redaktorem przydziału dla eTurboNews od prawie 20 lat. Mieszka w Honolulu na Hawajach i pochodzi z Europy. Lubi pisać i relacjonować wiadomości.

Zostaw komentarz